Sähköinen tunnistaminen automatisoidussa luotonmyöntöprosessissa : Luotonantajan riskiperusteisen arvioinnin näkökulmasta

Abstract

Luottolaitoksen tärkeimpänä tehtävänä voidaan pitää rahoittamista ja luoton myöntämistä. Perinteisestä pankkivirkailijan kanssa käydystä luottoneuvottelusta alkaneen luotonmyöntöprosessin tilalle on tullut luoton etämyynti sekä luoton myöntäminen etäyhteyden välityksellä. Automatisoitu luotonmyöntöprosessi onkin monilla luottolaitoksilla käytössä. Automatisoidussa luotonmyöntöprosessissa hyödynnetään automaattista päätöksentekoa, profilointia sekä vahvaa sähköistä tunnistamista. Vahvalla sähköisellä tunnistamisella tarkoitetaan yksikertaisuudessaan henkilön henkilöllisyyden todentamista sähköisesti.

Tässä oikeusdogmaattisessa pro gradu -tutkielmassa tutkitaan sähköistä tunnistamista automatisoidussa luotonmyöntöprosessissa luotonantajan riskiperusteisen arvioinnin näkökulmasta. Tutkielman tarkoituksena on selvittää lain esitöiden, kansallisen lainsäädännön, EU-säädösten, oikeuskirjallisuuden sekä oikeustapausten avulla, mikä on sähköisen tunnistamisen merkitys automatisoidussa luotonmyöntöprosessissa, minkälaisia riskejä automatisoituun luotonmyöntöprosessiin kohdistuu luotonantajan näkökulmasta sekä minkälaisilla toimilla luotonantaja voi ehkäistä verkkopankkitunnusten väärinkäyttöä. Tutkielman kohteena ovat sähköinen tunnistaminen automatisoidussa luotonmyöntöprosessissa sekä verkkopankkitunnukset. Tutkielmassa luotonmyöntöprosessin oikeudellinen viitekehys koostuu oikeustoimiopista, sähköisestä oikeustoimiopista, hyvästä pankki- ja luotonantotavasta, Finanssivalvonnan ohjeista ja määräyksistä sekä EU:n tietosuoja-asetuksesta.

Sähköisen tunnistamisen merkitys automatisoidussa luotonmyöntöprosessissa on merkittävä. Sen myötä luottosopimus voidaan allekirjoittaa sähköisen allekirjoituksen avulla ja siten se on mahdollistanut etäyhteyden välityksellä tehtävän luotonmyönnön luottolaitoksille. Sähköisellä tunnistamiselle voidaan lisäksi varmentua henkilön henkilöllisyydestä, jolloin luotonmyöntäminen on turvallista ja luotettavaa. Automatisoituun luotonmyöntöprosessiin kohdistuvat riskit voidaan jakaa ensitunnistamisessa tapahtuviin riskeihin, tunnistusvälineen hallinnan menettämiseen kohdistuviin riskeihin sekä järjestelmien puutteista aiheutuviin riskeihin. Luotonantaja voi omalla toiminnallaan ennaltaehkäistä verkkopankkitunnusten väärinkäyttöä panostamalla asiakkaan tunnistamiseen, luottojärjestelmän kehittämiseen sekä asiakkaan perehdyttämiseen tunnistusvälineen käytössä.