Know your customer -periaate ja pankin erilaiset selonottovelvollisuudet

Abstract

Informaation merkitys alati monimutkaistuvassa rahoitusmaailmassa korostuu päivä päivältä enemmän. Tähän on myös lainsäätäjä herännyt asettamalla tiedollisesti ylivertaiselle sopimusosapuolelle, normaalista sopimusvapauden periaatteesta poikkeavia, tiedonanto- ja selonottovelvollisuuksia. Pankki on rahoitusalan ammattilaisena tällaisten velvollisuuksien piirissä. Näistä pankille asetetuista velvollisuuksista tässä tutkimuksessa kiinnostuksen kohteena ovat erilaiset pankille asetetut selonottovelvollisuudet sekä niiden muodostama kokonaisuus.

Pankilla on Know your customer – periaatteen mukaisesti velvollisuus tunnistaa ja tarvittaessa tuntea asiakkaansa. Kun aiemmin selonottovelvollisuudet keskittyivät lähes pelkästään asiakkaiden luotettavaan tunnistamiseen, nykyään informaation merkityksen korostuessa painotus on selkeästi muuttumassa asiakkaiden kokonaisvaltaiseen tuntemiseen. Tarjottavasta palvelusta riippuen asiakkaan taustoja on tunnettava riittävästi, niin että palvelun soveltuvuus tai varojen alkuperä voidaan luotettavasti selvittää.

Pankilla on useita eri selonottovelvollisuuksia, jotka pohjautuvat eri lainsäädännölle. Tämä hajanaisuus johtuu pääasiassa erilaisista intresseistä selonottovelvollisuuksien taustalla eli erilaisilla selonottovelvollisuuksilla on pyritty suojelemaan yleensä joko pankin palveluita käyttävää kuluttajaa, pankkia itseään tai yhteiskunnallista etua. Pankin selonottovelvollisuuksille ominaista onkin sääntelyn hajanaisuus. Tässä tutkimuksessa pankki on se kokonaisuus, jonka puitteissa selonottovelvollisuuksia ja niiden sääntelyä tarkastellaan.

Tutkimuksessa havaitaan, että pankin erilaiset selonottovelvollisuudet muodostavat hajanaisen kokonaisuuden, mutta pitävät sisällään myös huomattavia keskinäisiä eroja. Selkeimmin erottuvat toisistaan rahanpesulainsäädännöstä aiheutuvat selonottovelvollisuudet ja erilaiset sopimusperustaiset selonottovelvollisuudet, kuten sijoituspalveluiden tarjoamisen ja luotoannon selonottovelvollisuudet. Yhteistä näille kaikille kuitenkin on pankille asetettu velvollisuus korjata osapuolten välistä epäsymmetrisestä informaatiosta johtuvaa tiedollista epätasapainoa pyytämällä asiakkaalta tarvittavat tiedot.