Open Finance ja positiivinen luottotietorekisteri osana luotonmyöntöprosessia
Pysyvä osoite
Kuvaus
Opinnäytetyö kokotekstinä PDF-muodossa.
Finanssiala on viimeisen vuosikymmenen aikana ollut voimakkaassa murroksessa digitalisaation,
teknologisen kehityksen sekä sääntelykehikon muutosten myötä. Luotonmyönnön ollessa yhä
enemmän dataperusteista, on tiedonsaannilla korostunut merkitys luottokelpoisuuden
arvioinnissa. Luotonannon on lainsäädännön mukaisesti perustuttava terveisiin ja selkeästi
määriteltyihin perusteisiin. Etenkin kuluttajaluotot edellyttävät luottokelpoisuuden huolellista
analysointia. Aiemmin luottopäätökset ovat perustuneet pitkälti historialliseen tietoon sekä
maksuhäiriöiden tarkistamiseen. Open financen sekä positiivinen luottotietorekisterin myötä
luottolaitokset saavat kokonaisvaltaista ja reaaliaikaista tietoa luotonhakijan taloudellisesta
tilanteesta, ja täten ne edesauttavat huolellisen luottokelpoisuuden arvioinnin tekemistä.
Open finance, eli avoin pankkitoiminta, perustuu toiseen maksupalveludirektiiviin, jonka myötä
pankkien oli avattava rajapintansa kolmansille osapuolille asiakkaan suostumuksella. Tämä on
tarkoittanut sitä, että maksutilitietoihin liittyvää dataa on voitu siirtää eri toimijoiden välillä.
Open financessa tällaista dataa on tarkoitus hyödyntää yhä laajemmin eri toimialoilla.
Positiivisesta luottotietorekisteristä puolestaan saadaan ajantasaista tietoa yksityishenkilöiden
luotoista sekä tulotiedoista. Se perustuu positiiviseen luottotietolakiin, jonka tavoitteena on
ehkäistä ylivelkaantumista sekä parantaa luotonantajien mahdollisuuksia arvioida luotonhakijan
taloudellista kokonaistilannetta. Koska sekä Open financessa että positiivisessa
luottotietorekisterissä käsitellään henkilötietoja, nousevat yleisen tietosuoja-asetuksen
määräykset olennaisiksi reunaehdoiksi datan hyödyntämisessä ja käsittelyssä.
Tutkielmassa analysoidaan, miten Open financen sekä positiivisen luottotietorekisterin ovat
vaikuttaneet luotonmyöntöprosessiin eri vaiheisiin. Lisäksi tutkielma määrittelee lainsäädännön
ja teknologisen kehityksen tuomia velvollisuuksia ja oikeuksia, sekä mahdollisuuksia ja haasteita.
Tutkielma osoittaa, että Open finance ja positiivinen luottotietorekisteri ovat nousseet
merkittäviksi tietolähteiksi, sillä ne mahdollistavat kokonaisvaltaisemman, tarkemman sekä
ennakoivamman tietopohjan luotonmyöntöpäätöksen tekemiseksi. Tiedon saatavuus sekä
liikkuvuus ovat muodostuneet keskeiseksi resurssiksi. Tutkielmassa Open financen ja positiivisen
luottotietorekisterin hyödyiksi on tunnistettu tiedon laatuun, saatavuuteen ja hallintaan liittyvät
seikat. Lisäksi ne edesauttavat tiedon oikeellisuuden varmistamista ja täten luovat paremmat
lähtökohdat myös riskienhallintaan. Sekä Open finance että positiivinen luottotietorekisteri ovat
kumpikin kehitysvaiheessa, joten niiden sisältöön liittyy myös erinäisiä haasteita ja
ristiriitaisuuksia, kuten tietosuojaan liittyviä kysymyksiä, joiden selvittäminen voi vaatia
lisäsääntelyä.