Open Finance ja positiivinen luottotietorekisteri osana luotonmyöntöprosessia

Abstract

Finanssiala on viimeisen vuosikymmenen aikana ollut voimakkaassa murroksessa digitalisaation, teknologisen kehityksen sekä sääntelykehikon muutosten myötä. Luotonmyönnön ollessa yhä enemmän dataperusteista, on tiedonsaannilla korostunut merkitys luottokelpoisuuden arvioinnissa. Luotonannon on lainsäädännön mukaisesti perustuttava terveisiin ja selkeästi määriteltyihin perusteisiin. Etenkin kuluttajaluotot edellyttävät luottokelpoisuuden huolellista analysointia. Aiemmin luottopäätökset ovat perustuneet pitkälti historialliseen tietoon sekä maksuhäiriöiden tarkistamiseen. Open financen sekä positiivinen luottotietorekisterin myötä luottolaitokset saavat kokonaisvaltaista ja reaaliaikaista tietoa luotonhakijan taloudellisesta tilanteesta, ja täten ne edesauttavat huolellisen luottokelpoisuuden arvioinnin tekemistä.

Open finance, eli avoin pankkitoiminta, perustuu toiseen maksupalveludirektiiviin, jonka myötä pankkien oli avattava rajapintansa kolmansille osapuolille asiakkaan suostumuksella. Tämä on tarkoittanut sitä, että maksutilitietoihin liittyvää dataa on voitu siirtää eri toimijoiden välillä. Open financessa tällaista dataa on tarkoitus hyödyntää yhä laajemmin eri toimialoilla. Positiivisesta luottotietorekisteristä puolestaan saadaan ajantasaista tietoa yksityishenkilöiden luotoista sekä tulotiedoista. Se perustuu positiiviseen luottotietolakiin, jonka tavoitteena on ehkäistä ylivelkaantumista sekä parantaa luotonantajien mahdollisuuksia arvioida luotonhakijan taloudellista kokonaistilannetta. Koska sekä Open financessa että positiivisessa luottotietorekisterissä käsitellään henkilötietoja, nousevat yleisen tietosuoja-asetuksen määräykset olennaisiksi reunaehdoiksi datan hyödyntämisessä ja käsittelyssä.

Tutkielmassa analysoidaan, miten Open financen sekä positiivisen luottotietorekisterin ovat vaikuttaneet luotonmyöntöprosessiin eri vaiheisiin. Lisäksi tutkielma määrittelee lainsäädännön ja teknologisen kehityksen tuomia velvollisuuksia ja oikeuksia, sekä mahdollisuuksia ja haasteita. Tutkielma osoittaa, että Open finance ja positiivinen luottotietorekisteri ovat nousseet merkittäviksi tietolähteiksi, sillä ne mahdollistavat kokonaisvaltaisemman, tarkemman sekä ennakoivamman tietopohjan luotonmyöntöpäätöksen tekemiseksi. Tiedon saatavuus sekä liikkuvuus ovat muodostuneet keskeiseksi resurssiksi. Tutkielmassa Open financen ja positiivisen luottotietorekisterin hyödyiksi on tunnistettu tiedon laatuun, saatavuuteen ja hallintaan liittyvät seikat. Lisäksi ne edesauttavat tiedon oikeellisuuden varmistamista ja täten luovat paremmat lähtökohdat myös riskienhallintaan. Sekä Open finance että positiivinen luottotietorekisteri ovat kumpikin kehitysvaiheessa, joten niiden sisältöön liittyy myös erinäisiä haasteita ja ristiriitaisuuksia, kuten tietosuojaan liittyviä kysymyksiä, joiden selvittäminen voi vaatia lisäsääntelyä.