Luotonantajan vastuu kuluttajaluottojen myöntämisessä ja velallisen maksuhäiriötilanteissa

Abstract

Vastuullinen luotonanto on nykypäivän taloudellisessa toimintaympäristössä keskeinen ilmiö. Siihen liittyy merkittäviä oikeudellisia, taloudellisia ja yhteiskunnallisia ulottuvuuksia. Talouskriisit ja kuluttajien velkaantumisen kasvu ovat lisänneet tarvetta kehittää sääntelyä sekä vastuullisia toimintatapoja luottomarkkinoilla. Luotonantajien määrän lisääntyminen ja luottotuotteiden monipuolistuminen ovat tehneet luotonotosta entistä helpompaa ja yleisempää. Samalla ne ovat kuitenkin kasvattaneet riskejä, jotka voivat johtaa kuluttajien ylivelkaantumiseen ja edelleen laajempiin yhteiskunnallisiin ongelmiin. Nykypäivänä luotonotto on hyvin yleistä ja usein välttämätön osa kuluttajien talouden tasapainottamisessa. Luotonantajan vastuu muodostaa keskeisen osa-alueen luottoprosessissa. Luotonantaja on velvollinen noudattamaan laissa säädettyjä velvollisuuksia. Näin ollen luotonantajan vastuu luo rajat sille, miten luotonantaja voi luottosuhteessa toimia.

Tässä oikeusdogmaattisessa tutkielmassa tarkastellaan vastuullisen luotonannon sääntelyä ja sen merkitystä kuluttajaluottoihin liittyvässä sopimusoikeudellisessa ympäristössä. Tutkielman tavoitteena on tarkastella luotonantajalle asetettuja velvollisuuksia luottosuhteen eri vaiheissa, joita ovat luoton synty-, hallinto- ja perintävaiheet. Keskeistä on selvittää, miten voimassa oleva lainsäädäntö sekä sopimusoikeuden periaatteet ohjaavat luotonantajan toimintaa ja millä tavoin ne pyrkivät suojaamaan kuluttajaa. Tutkielmassa paneudutaan erityisesti siihen, millä perustein luotonantajan vastuu voi realisoitua ja millaisia oikeudellisia seuraamuksia velvollisuuksien laiminlyönneistä voi seurata. Näin pyritään avaamaan vastuullisen luotonannon oikeudellista vastuurakennetta ja sen vaikutuksia kuluttajansuojaan. Vastuullisen luotonannon sääntely löytyy kansallisesta lainsäädännöstä kuluttajansuojalain 7 luvusta.

Luotonantajan vastuu kattaa koko luottosuhteen elinkaaren. Syntyvaiheessa keskeistä on huolellinen luottokelpoisuuden arviointi, tiedonantovelvollisuus ja hyvän luotonantotavan noudattaminen, jotta kuluttaja voi tehdä harkitun päätöksen. Hallintovaiheessa luotonantajan tulee ylläpitää sopimuksen ehtoja, antaa ajantasaista tietoa luottosuhteen aikana sekä varmistaa luottosuhteen eteneminen suunnitellusti. Perintävaiheessa korostuu hyvän perintätavan noudattaminen. Toiminnan on oltava kohtuullista, asiallista ja läpinäkyvää. Luotonottajaa on ohjattava maksujärjestelyihin aina, kun se on mahdollista. Mikäli luotonantaja laiminlyö velvollisuuksiaan, vastuu voi realisoitua muun muassa sopimuksen ehtojen kohtuullistamisena, vahingonkorvausvelvollisuutena tai hallinnollisina seuraamuksina. Lisäksi luotonantajan toiminta voi vaikuttaa yksityishenkilön velkajärjestelyssä siihen, katsotaanko velkaantuminen vastuuttomaksi. Vastuullinen luotonanto ei ole ainoastaan lainsäädännöllinen velvoite, vaan sillä on merkittävä yhteiskunnallinen tehtävä ehkäistä luotonottajan velkaantumista.