Kuluttajan taloudellinen lukutaito: kulutusluotot ja velkaantuminen

Abstract

Tämän tutkimuksen tavoitteena on löytää kuluttajan taloudellisen lukutaidon yhteys kulutusluottojen käyttöön ja velkaantumiseen. Kuluttajan taloudellinen lukutaito vaikuttaa vahvasti kuluttajan käyttäytymiseen ja päätöksiin arjessa, mutta usein persoona ja opitut tavat voivat vaikuttaa loppupäätöksiin jopa vahvemmin. Kulutusluottojen käyttöä ja velkaantumista on tutkittu paljon, mutta on mielenkiintoista tutkia, kuinka eri keinoin yksilölliset kuluttajat näihin reagoivat. Velkaantuminen, kulutusluotot ja taloudellinen lukutaito ovat ajankohtaisia aiheita tänä päivänä, kun kuluttajan vastuu omasta taloudesta on kasvanut merkittävästi. On tärkeää ymmärtää kuluttajan päätöksiin johtavia syitä ja erilaisten päätösten vaikutuksia.

Taloudellista lukutaitoa voisi kuvailla lyhyesti ymmärrykseksi rahan arvosta, koroista ja kuinka talous toimii. Käsite ei kuitenkaan ole näin yksiselitteinen, minkä tutkimukset osoittavat. Taloudellisen lukutaidon ja kulutusluottojen käytön välillä on löydetty yhteys, mikä osoittaa tutkimukseni tarpeen. Kulutusluotot ovat kuluttajan ja elinkeinonharjoittajan välisiä sopimuksia, joissa laina perustuu tiettyyn hankintaan tai tiettyyn sovittuun summaan. Kulutusluotoilla pystytään helposti tasaamaan kulutuksen piikkejä, mutta niiden käyttö tulisi olla harkittua, jotta ne eivät koituisi rasitteeksi takaisinmaksun koittaessa. Mikäli takaisinmaksu osoittautuu vaikeaksi ja tulot eivät riitä luoton takaisinmaksuun, voi lopputuloksena olla ylivelkaantuminen. Tällöin kuluttajan menot ylittävät kuluttajan saamat tulot.

Tutkimuksessa käy ilmi taloudellisen lukutaidon monimuotoinen vaikutus kuluttajien toimintaan luottomarkkinoilla ja henkilökohtaiseen taloudenhallintaan. Taloudellisen lukutaidon puute on yhdistettävissä huonompituloisiin kuluttajiin ja ylivelkaantumiseen. On siis huolestuttavaa, kuinka suuri osa huonompituloisista ja huonon taloudellisen lukutaidon omaavista kuluttajista päätyy kulutusluottoihin muita useammin. Heillä on täten suurempi riski velkaantua yli varjojen ja ajautua taloudelliseen ahdinkoon. Toisaalta myös varsinkin lyhytaikaisten kulutusluottojen todettiin olevan enemmänkin viimeinen siirto valmiiksi vaikeassa tilanteessa enne ylivelkaantumista. Persoonan ja käyttäytymisen yhteys nousi tutkimuksessa yhdeksi päähavainnoksi. Usein todettiin taloudellisen lukutaidon monet positiiviset puolet, mutta persoona pystyi olemaan vahvempi vaikuttaja taloudellisissa päätöksissä.

Persoona sekä käyttäytyminen ovat lapsuudessa opittuja malleja, niin kuin on taloudellisen lukutaidonkin kehittymisen osoitettu olevan voimakasta lapsuuden sosiaalisessa ympäristössä eli usein tämä tarkoittaa perhettä. Taloudellisen lukutaidon opettaminen ja opettamisen kehittäminen ja monipuolistaminen ovat tärkeitä lähtökohtia tulevaisuudessa parantamaan kuluttajien taloudellisen lukutaidon tasoa.