Hyvä pankkitapa pankin johdon päätöksenteossa

Abstract

Tämän tutkimuksen tarkoituksena on tarkastella Finanssialan Keskusliiton laatiman hyvän pankkitavan ohjeiden sisältöä ja niiden vaikutusta pankin johdon päätöksentekoon asiakassuhteen eri vaiheissa. Lainsäädäntötyössä on pankeille haluttu antaa mahdollisuus itsesäätelyyn, nopeasti muuttuvan toimintaympäristön vuoksi.

Hyvän pankkitavan voimassaolo ja sitovuus on määritelty nykyään laissa. Hyvän pankkitavan merkitys on kasvanut entisestään lakimuutoksen myötä ja tämän vuoksi aihe on erittäin ajankohtainen. Lakisääteisyydestä huolimatta hyvä pankkitapa on osittain tulkinnanvarainen ja se ilmenee eri tavoin olosuhteista riippuen. Pankin johto, joka muodostuu toimitusjohdosta, pankin hallituksen jäsenistä ja työsuhteessa olevista pankinjohtajista, voi päätöksiensä avulla vaikuttaa monella tavoin hyvän pankkitavan toteutumiseen. Huomattavaa on myös, että hyvä pankkitapa ohjaa monesti pankin johdon toimintaa välillisesti ja välittömästi.

Tutkimuksen kannalta merkitsevässä osassa ovat muiden oikeusperiaatteiden ja vallitsevan lainsäädännön suhde hyvään pankkitapaan. Hyvän pankkitavan määritelmää ei ole säädetty laissa, mikä merkitsee tarvetta punnita hyvän pankkitavan sisältöä tiettyjen normien tulkinnan avulla. Tällaisia ovat esimerkiksi kuluttajasuojalaki ja sopimusoikeudellinen normisto. Muita oikeusperiaatteita hyödyntäen voidaan saada tulkinta-apua ja selvennystä hyvän pankkitavan ohjeisiin. Hyvän pankkitavan yhteys esimerkiksi selonottovelvollisuuteen, kohtuuden periaatteeseen ja tiedonantovelvollisuuteen on ilmeinen.

Pankkialan toimintaympäristön muuttuminen ja kilpailun jatkuva kiristyminen asettavat pankin johdolle paljon haasteita. Johdon pyrkimys tehokkaaseen liiketoimintaan ja pyrkimys voittojen tavoitteluun vaikuttaa jokaiseen sen tekemään päätökseen. Pankin johdon tulee kuitenkin noudattaa liiketoiminnassaan hyvää pankkitapaa ja ottaa huomioon asiakkaan etu. Johdon ennalta tekemillä käyttäytymissäännöillä on tässä tärkeä merkitys. Hyvää pankkitapaa toteuttamalla pankki pystyy vahvistamaan asemaansa menestyksekkäänä ja maineikkaana toimijana.