Positiivinen luottotietorekisteri : Onko käyttöönotto auttanut kotitalouksien ylivelkaantumisen torjunnassa?

Abstract

Suomalaisten kotitalouksien velkaantumisaste on noussut koko 2000-luvun ajan, mikä voi johtaa kotitalouksien ylivelkaantumiseen. Ylivelkaantumisen kasvu realisoituu kasvavina maksuvaikeuksina sekä maksuhäiriömerkintöinä. Koska ylivelkaantumisesta on tullut merkittävä yhteiskunnallinen ongelma, vuonna 2022 otettiin käyttöön positiivinen luottotietorekisteri. Sen tavoite on ehkäistä kotitalouksien ylivelkaantumista.

Tutkimuksen tavoitteena on arvioida, onko positiivisen luottotietorekisterin käyttöönotto vaikuttanut kotitalouksien ylivelkaantumiseen. Tutkimuksessa keskityn siihen, onko positiivinen luottotietorekisteri riittävä työkalu torjumaan kotitalouksien ylivelkaantumista, vai onko se apuväline luotonantajille luottotappioiden vähentämiseksi.

Kuluttajansuojalain mukaan luotonantajan on arvioitava kuluttajan luottokelpoisuus perustuen tietoihin tämän tuloista, menoista sekä muista taloudellisista olosuhteista. Positiivisella luottotietorekisterillä on siis tärkeä rooli luotonantajan arvioidessa kuluttajan luottokelpoisuutta, sillä mikäli positiivisen luottotietorekisterin tarjoamien tietojen perusteella kuluttajan maksukyky ei ole riittävä, ei luotonantaja saa myöntää kuluttajalle luottoa kuluttajansuojalain perusteella. Positiivisen luottotietorekisterin käyttöönotto tukee myös hyvän luotonantotavan toteutumista.

Ulosottojen määrä, maksuhäiriömerkintöjen määrä sekä yksityishenkilöiden velkajärjestelyjen määrä ovat kasvaneet positiivisen luottotietorekisterin käyttöönoton jälkeen vuosina 2024 ja 2025. Positiivinen luottotietorekisteri vaikuttaa ainoastaan uuden luoton myöntöhetkellä tapahtuvan luottokelpoisuuden arviointiin, ja edellä mainitut tilastot heijastavat menneisyyden luotonantopäätöksiä ja maksuvaikeuksia viiveellä.

Tutkimuksen johtopäätös on, että positiivisen luottotietorekisterin käyttöönotto ei toistaiseksi ole saavuttanut sille asetettua päätavoitetta, eli kotitalouksien ylivelkaantumisen ehkäisemistä. Tilastojen perusteella positiivisen luottotietorekisterin käyttöönoton jälkeen ulosottojen, maksuhäiriömerkintöjen ja yksityishenkilöiden velkajärjestelyjen määrät ovat kasvaneet. On kuitenkin huomioitava, että positiivisen luottotietorekisterin avulla ei voida ratkaista jo syntyneitä maksuvaikeuksia tai velkakierteitä, vaan estää lisävelkaantumista.