Suomalaisten taloudellinen lukutaito ja ylivelkaantuminen

Abstract

Rahoitusmarkkinoiden kehittymisen myötä kuluttajilla on enemmän valinnanvaraa ja vastuuta taloudellisissa päätöksissään. Tietämätön tai vastuuton taloudellinen käyttäytyminen saattaa pahimmassa tapauksessa ylivelkaannuttaa. Suomalaisten maksuhäiriöt ovat lisääntyneet ja kotitalouksien velkaantuneisuus on kasvanut. Pikavipit ovat yleistyneet ja rahoitustuotteet ovat monimutkaistuneet. Tämä on nostanut esille kysymyksen siitä, mitä talouspolitiikkaa tai keinoja hyödyntämällä pystyttäisiin vähentämään suomalaisten ylivelkaantumista.

Taloudellinen lukutaito, joka koostuu taloudellisesta tietämyksestä, taloudellisesta käyttäytymisestä sekä taloudellisista asenteista, on sidoksissa yksilöiden ylivelkaantumiseen ja hyvinvointiin. Tässä tutkielmassa tarkastellaan suomalaisten taloudellisen lukutaidon ja ylivelkaantumisen suhdetta toisiinsa. Aineisto tutkielman empiiristä analyysia varten on peräisin laajasta haastattelututkimuksesta, jonka perustana on OECD:n kehittämä kysely taloudellisesta lukutaidosta. Tämän tutkielman neljä regressioanalyysia selventävät, kuinka taloudellinen lukutaito vaikuttaa suomalaisten ylivelkaantumiseen.

Tutkielman tulokset osoittavat, että suomalaisten talousymmärryksen taso ei vaikuta merkittävästi ylivelkaantumiseen. Sen sijaan oman talouden seuraamisella on vaikutus. Oman taloustilanteen aktiiviset seuraajat ja suunnittelijat ylivelkaantuvat epätodennäköisemmin kuin muut. Taloudellisen lukutaidon taso vaikuttaa siis ylivelkaantumiseen, mutta lähinnä taloudellisen käyttäytymisen osalta. Tulokset osoittavat myös, että pikavipit ovat suuri vaikuttaja suomalaisten ylivelkaantumiseen. Avoimen pikavippilainan haltijalla on paljon todennäköisemmin ongelmia velkatilanteensa kanssa kuin muilla vastaajilla. Pikavipillä on tulosten mukaan selvä yhteys maksuhäiriömerkintään ja ahdistavaksi koettuun velkatilanteeseen.

Taloudellisen lukutaidon koulutusohjelmat saattavat olla ratkaisu suomalaisten ylivelkaantumisen vähentämiseen. Koulutuksella tulisi ennen kaikkea pyrkiä vaikuttamaan taloudellisiin asenteisiin ja sitä myötä talouskäyttäytymiseen. Taloudellista lukutaitoa tulisi kehittää mahdollisimman varhaisessa elämänvaiheessa.