Koon, sijainnin ja suhdanteiden vaikutus talletuspankin kannattavuuden tunnuslukuihin

Abstract

Tutkimuksen tarkoituksena oli selvittää vaikuttaako koko, sijainti ja suhdanteet talletuspankin kannattavuuteen. Koon mittarina oli henkilöstön lukumäärä.

Tutkimuksen alussa tarkastellaan yleistä kansantaloudellista ti-lannetta Suomessa 1980-luvun lopusta aina 2000-luvun alkuun sekä pankkien toimintaedellytyksiä ja suhdanteiden vaikutusta pankkien kannattavuuteen. Tutkimuksen aihealueeseen liittyviä aikaisempia tutkimuksia tarkastellaan myös alkuosassa. Teoria-osassa kuvataan talletuspankin toimintaa ja kerrotaan siihen liittyvistä lainsäädännöstä, säädöksistä, säännöistä ja pankkitoi-minnan valvonnasta. Lisäksi esitellään tämän tutkimuksen koh-teena olevat osuuspankit. Suhdannevaihteluita ja niiden aiheutta-mia ongelmia selvitetään myös teoriaosassa samoin kuin suhdan-teiden kehitystä Suomessa 1990- ja 2000-luvulla.

Lopuksi esitellään tutkimuksessa käytetty menetelmä, tutkimus-aineisto ja empiiriset tulokset. Tutkimusaineisto koostuu 67 osuuspankin tilinpäätöstiedoista, jotka perustuvat Tilastokeskuk-selta saatuihin tietoihin. Tutkimus ajanjaksoja on kaksi toinen laman ja pankkikriisin ajalta 1989–1992 toinen kymmenen vuot-ta myöhäisemmältä ajalta 2000–2003 laman ja pankkikriisin jälkeen. Sijainnin vaikutuksen määrittämiseksi Suomi jaettiin maantieteellisesti neljään alueeseen. Ne ovat entinen Vaasan läänin alue, Pohjois-Pohjanmaa, Pohjois-Karjala ja Itä-Uusimaa, Kymi – Vuoksi. Pankkien kannattavuutta mitataan kahdella tun-nusluvulla, jotka ovat käyttökatteen tasesuhde ja oman pää-oman tuottoprosentti. Tutkimus suoritettiin regressioanalyysin avulla kahden selittäjän mallilla koko aineistolle ajanjaksoilla 1989–1992 ja 2000–2003.

Tutkimustuloksen mukaan pankin koko eli henkilökunnan määrä vaikuttaa sen kannattavuuteen erittäin merkittävästi vain laman ja pankkikriisin aikana ajanjaksolla 1989–1992, jolloin pankin koon kasvattaminen henkilökuntaa lisäämällä heikentää pankin kannattavuutta. Myös suhdanteiden vaikutus on voimakkainta silloin. Sijainnilla ei ollut merkitystä pankin kannattavuuteen. Voidaankin todeta, että pankin koolla on vaikutusta sen kannat-tavuuteen vain silloin, kun pankeilla menee yleisesti huonosti. Pankin henkilöstön määrällä ei kuitenkaan ratkaista sen kannat-tavuuden ongelmia vaan syitä on useita kuten holtiton luotonanto ja yleinen kansatalouden tila Suomessa.