Sähköisten pankkipalveluiden tarjoaminen Euroopan Unionissa

Abstract

Tutkielman tarkoituksena on selvittää miten sähköisiä pankkipalveluita on mahdollista tarjota Euroopan Unionin jäsenmaasta toiseen. Euroopan Unionin tarkoituksena on jo pitkään ollut rakentaa Eurooppaan toimivat ja yhtenäinen rahamarkkina-alue. Pankkitoiminnalla on luonnollisesti vahva rooli sisämarkkinoiden toteutumisella. Sisämarkkinoita on ryhdytty rakentamaan juuri kilpailun vapautumisella. Kiristyvä kilpailu luo sisämarkkinoille tehokkaimmat toimintamallit ja menetelmät. Sähköistä pankkitoimintaa voi pitää eräänä vastauksena kiristyvään kilpailutilanteeseen.

Tutkielman kantavana ajatuksena on keksitty esimerkkitapaus, miten suomalainen pankki ryhtyy tarjoamaan pankkipalveluitaan toiseen jäsenmaahan. Lähestymistapa on valittu sen vuoksi, että Euroopassa ei tämän kaltaista toimintaa juuri harrasteta. Muutamia pankkeja Euroopasta löytyy, mutta niidenkään toiminta ei tapahdu puhtaasti sähköisessä muodossa. Lähestymistapa auttaa huomioimaan tarvittavat asiat koskien sähköistä pankkitoimintaa. Samalla lähestymistapa helpottaa asioiden esittämistä loogisessa järjestyksessä. Tämän puolesta voikin sanoa, että tutkielma on tyyliltään pragmaattinen ja noudattaa lainopillista metodia.

Pääasiallisesti tutkielmassa tutkitaan sähköiseen pankkitoimintaan soveltuvia säädöksiä yhteisöoikeuden tasolla. Tutkimus on tapahtunut yksinkertaisesti siten, että jokaista käsiteltävää asiaa on etsitty niihin soveltuvat säädökset. Apuna on käytetty myös niitä kahta aiheeseen liittyvää teosta, jotka Suomessa on saatavilla. Tehtävänannon mukaan sovellettavaksi on tullut paljon suomalaisia säädöksiä. Vertailun vuoksi mukaan on otettu säädöksiä myös muista maista. Vertailussa ei kuitenkaan ole lähdetty tekemään laajempaa oikeusvertailevaa tutkimusta, vaan esimerkkejä on haettu lähinnä muista Pohjoismaista. Mielenkiintoisissa ja havainnollistavissa tapauksissa vertailupohjaa on haettu myös suurimmista jäsenmaista.

Tutkielman johtopäätöksenä on, että sähköisten pankkipalveluiden tarjoaminen on mahdollista. Käytännössä tarjonta on vähäistä, koska asiaan liittyvät käytännöt ovat vielä kehittymässä. Tutkielman eräänä tulema on sähköisen allekirjoituksen erinomainen soveltuvuus Euroopan laajuiseen pankkipalveluiden tarjoamiseen. Kyseisessä luvussa käytetään esimerkkinä Suomen menettelyä sähköiseen tunnistamiseen, johon sähköinen allekirjoitus vahvasti liittyy.