Positiivinen luottotietorekisteri : Vaikutukset yksityishenkilön asemaan ja kotitalouksien ylivelkaantumiseen

Suomalaisten kotitalouksien velkaantuminen on lisääntynyt viimeisen kahdenkymmenen vuoden aikana suhteessa kotitalouksien käytettävissä oleviin varoihin. Uusia ratkaisuja pyritään jatkuvasti löytämään kotitalouksien ylivelkaantumisen ehkäisemiseksi. Tässä tutkielmassa tarkastellaan Suomessa keväällä 2024 käyttöönotetun positiivisen luottotietorekisterin vaikutuksia yksityishenkilön asemaan sekä kotitalouksien ylivelkaantumiseen. Lisäksi maksuhäiriömerkintöjen säilytysaikojen lyhentämistä koskeva muutos oli osa positiivisen luottotietorekisterin hanketta. Näin ollen edellä mainitun muutoksen vaikutuksia arvioitiin samanaikaisesti tässä tutkielmassa. Positiiviseen luottotietorekisteriin kerätään ajantasaiset yksityishenkilöiden tulo- ja velkatiedot. Rekisterin tietoja hyödynnetään osana rahoituslaitosten luottoprosessia sekä rahoitusvakauden ja -markkinoiden valvontaa. Positiivisen luottotietorekisterin tavoitteena on muodostaa kokonaisvaltaisempi kuva kuluttajan taloudellisesta tilanteesta ja maksukyvystä kuluttajan luottokelpoisuuden arvioinnissa. Yksityishenkilöllä on myös oikeus tarkastella omia tietojaan rekisteristä ja asettaa itselleen vapaaehtoinen luottokieltomerkintä. Positiivinen luottotietorekisteri otetaan käyttöön vaiheittain. Ensimmäisessä vaiheessa rekisteriin saatetaan tiedot eräiden kuluttajaluottojen osalta ja vuonna 2026 rekisteriin lisätään tiedot luonnollisille henkilöille elinkeinotoimintaa varten myönnetyistä luotoista. Lisäksi oikeusministeriö asetti työryhmän valmistelemaan taloyhtiölainojen siirtämistä positiiviseen luottotietorekisteriin. Tutkimusmenetelmänä käytettiin oikeusdogmatiikkaa eli lainoppia, jolloin tutkimuskohteena on voimassa oleva oikeus. Lainopin lisäksi hyödynnettiin oikeuspoliittista tutkimusta de lege ferenda-tutkimuksen tapaan, jonka avulla pystyttiin laajentamaan tutkimuksen näkökulmaa tulevaisuuden arviointia varten. Tutkimuksen keskeisin aineisto perustui hallituksen esityksiin, lainvalmisteluaineistoon ja voimassa olevaan kansalliseen sääntelyyn. Tutkimuksessa saatiin selville, että positiivinen luottotietorekisteri tulee vaikuttamaan muun muassa yksityishenkilön asemaan luottoprosessissa, erityisesti kuluttajan luottokelpoisuuden arvioinnissa. Vaikutukset vaihtelevat yksityishenkilön taloudellisen tilanteen perusteella, sillä rekisterin tietojen avulla luotonantaja voi tehdä johtopäätöksiä yksityishenkilön taloudellisesta käyttäytymisestä. Positiivinen luottotietorekisteri ei yksin ratkaise kotitalouksien ylivelkaantumista, mutta sen avulla voidaan hillitä kotitalouksien ylivelkaantumista ja ehkäistä yksityishenkilöiden luottoriskejä.