Luotonhakijan maksukyvyn arviointi osana kuluttajaluotosta sopimista
Rukakoski, Piia-Riina (2014)
2014
Kuvaus
Opinnäytetyö kokotekstinä PDF-muodossa.
Tiivistelmä
Erilaisten kuluttajille suunnattujen luottojen tarjonta on monipuolistunut ja luotoista on tullut osa kuluttajien arkipäivää. Samalla kuitenkin myös maksuvaikeudet ja ylivelkaantuminen ovat näkyneet kuluttajien keskuudessa muun muassa lisääntyvinä maksuhäiriömerkintöinä. Tämän tutkimuksen tarkoituksena on selvittää, kuinka luotonhakijan maksukyky vaikuttaa kuluttajaluotosta sopimiseen.
Tutkimuksessa tarkastellaan sitä, millaisia velvollisuuksia luotonantajalla on kuluttajan maksukyvyn huomioonottamiseksi ennen kuin kuluttajalle myönnetään luottoa. Velvollisuuksien lisäksi tarkastellaan sitä, minkälaisia tietolähteitä luotonantaja voi luotonhakijan maksukykyä arvioidessaan käyttää ja millainen merkitys saaduilla tiedoilla voi olla kuluttajan maksukyvyn kannalta. Koska nykyisessä sopimusoikeudessa painotetaan sopimusta osapuolten yhteistyöhön perustuvana järjestelynä, tutkimuksessa tarkastellaan myös luotonhakijan omaan luottoharkintaan liittyviä velvollisuuksia. Tutkimusmenetelmänä käytetään lainoppia. Tärkeimpinä lähteinä tutkimustehtävän selvittämisessä ovat lainsäädäntö, lakien esityöt, sopimusoikeuden yleiset periaatteet, luottolaitoksia koskeva norminanto sekä oikeuskirjallisuus.
Kuluttajan maksukyvyn arviointi ennen luoton myöntämistä on tärkeää sekä luotonhakijan suojaamisen että luotonantajan oman liiketaloudellisen riskin kannalta. Luotonhakijan suojaamiseksi asetetut säännökset antavat vähimmäistason sille, kuinka kuluttajan maksukyky tulee huomioida luotonannossa. Luottoriskien välttämiseksi luotonantaja voi kuitenkin selvittää kuluttajan maksukykyyn vaikuttavia seikkoja vielä laajemmin. Vaikka kuluttajalle luotonhakijana ei ole lainsäädännössä asetettu velvollisuuksia, kuluttajan velvollisuuksia luotosta sopivana osapuolena voidaan arvioida luotonantajalle säädettyjen velvoitteiden kautta.
Tutkimuksessa tarkastellaan sitä, millaisia velvollisuuksia luotonantajalla on kuluttajan maksukyvyn huomioonottamiseksi ennen kuin kuluttajalle myönnetään luottoa. Velvollisuuksien lisäksi tarkastellaan sitä, minkälaisia tietolähteitä luotonantaja voi luotonhakijan maksukykyä arvioidessaan käyttää ja millainen merkitys saaduilla tiedoilla voi olla kuluttajan maksukyvyn kannalta. Koska nykyisessä sopimusoikeudessa painotetaan sopimusta osapuolten yhteistyöhön perustuvana järjestelynä, tutkimuksessa tarkastellaan myös luotonhakijan omaan luottoharkintaan liittyviä velvollisuuksia. Tutkimusmenetelmänä käytetään lainoppia. Tärkeimpinä lähteinä tutkimustehtävän selvittämisessä ovat lainsäädäntö, lakien esityöt, sopimusoikeuden yleiset periaatteet, luottolaitoksia koskeva norminanto sekä oikeuskirjallisuus.
Kuluttajan maksukyvyn arviointi ennen luoton myöntämistä on tärkeää sekä luotonhakijan suojaamisen että luotonantajan oman liiketaloudellisen riskin kannalta. Luotonhakijan suojaamiseksi asetetut säännökset antavat vähimmäistason sille, kuinka kuluttajan maksukyky tulee huomioida luotonannossa. Luottoriskien välttämiseksi luotonantaja voi kuitenkin selvittää kuluttajan maksukykyyn vaikuttavia seikkoja vielä laajemmin. Vaikka kuluttajalle luotonhakijana ei ole lainsäädännössä asetettu velvollisuuksia, kuluttajan velvollisuuksia luotosta sopivana osapuolena voidaan arvioida luotonantajalle säädettyjen velvoitteiden kautta.