Luotonantajan vastuu asuntolainan myöntämisessä

Abstract

Maksukyvyn heikkeneminen saattaa aiheuttaa asuntovelalliselle vakavia seurauksia. Nykyään asuntolainat ovat entistä isompia ja takaisinmaksuajat ovat myös pidentyneet, joten asuntolainoihin liittyvät riskitkin ovat isompia. Asuntolainojen riskit kohdistuvat aina eniten asuntovelalliselle itselleen, joten maksukyky on syytä selvittää huolella ennen luottopäätöksen tekemistä.

Tutkimuksessa selvitetään luotonantajan ja asuntovelallisen välistä vastuunjakoa asuntolainojen myöntämisessä sekä maksukyvyn merkitystä. Luotonantajaa koskevassa sääntelyssä olennaista on luottolaitoksen kannalta luottoriskien ja vakavaraisuuden hallinta asuntovelallisen maksukykyä arvioitaessa. Tutkimuksessa tarkastellaan asuntovelallisen maksukykyä ja sen heikkenemiseen liittyviä asioita sekä maksukykyriskejä ja keinoja, joilla asuntovelallinen voi suojautua riskejä vastaan.

Ennen asuntolainan myöntämistä luotonantajan tulee selvittää luotonhakijan luottokelpoisuuden varmistamalla, että luottotiedot ovat kunnossa. Luottotietojen avulla luotonantaja voi varmistua, ettei luotonhakijalta löydy vakavia maksuhäiriöitä. Luotonantajan tulee arvioida huolellisesti luotonhakijan maksukyky. Luotonantajalla on käytössään erilaisia maksukykylaskelmia, jotka auttavat hahmottamaan luotonhakijan maksukyvyn mahdollisimman totuudenmukaisesti. Luotonantajan vastuulle kuuluu arvioida vakuuden eli asuntolainoissa yleensä ostettavan asunnon arvo mahdollisimman tarkasti. Lisäksi luotonantajan vastuuseen kuuluu valistaa asuntovelallista riskeistä, joita asuntolainaan liittyy.